세상에모든 지식모음

신용등급을 떨어뜨리는 여러 요인들에 대해 알려 드리겠습니다.

1. 신용카드, 대출금 연체

- 신용카드, 대출금 연체 정보는 그 즉시 은행연합회 전산망에 등재가 되어 신용등급을

하락 시킵니다.등급 하락뿐만 아니라 15일 이상 연체는6개월, 30일 이상은 1년, 60일 이상은 2년간 그 기록이 금융기관전산망에서 공유가 되어 금융거래에 불이익을 당하게 됩니다.   특히 신용카드 연체를 주의 하십시오.  더 많은 불 이익을 보게 됩니다.

2. 단기 연체

- 가랑비에 옷 젖는 다는 말이 있죠.

3~5일 정도의 단기연체도 누적이 되면 신용등급이 하락 됩니다.

3. 현금 서비스 과다 사용 

- 현금 서비스를 많이 써도 신용등급이 하락 합니다.

금융권마다 적용 방식이 틀리지만 일반적으로 현금 서비스 건수 3건 이상, 200만원 이상

을 쓰게 되면 신용등급에 바로 영향을 끼치게 됩니다.   

대다수 은행들이 현금 서비스 과다일 경우 대출이 안되거나 대출 한도가 줄어들게 됩니다.

4. 현금 서비스 3건 이상 사용

- 현금 서비스 사용금액도 중요 하지만 건수도 매우 중요합니다. 

2건 까지는 크게 문제 삼지 않는데 3건만 되어도 대출이 안 되는 금융사가 많습니다.  

건수와 사용금액은 1개월간 사용 내역을 보는 게 아니라 3개월 평균을 본다는 것과 절대 2건 이상은 넘지 않도록 주의 하셔야 합니다.   

5. 제2 금융권 대출 이용

- 2금융권 대출의 경우 일반적으로 "1~2건 대출의 경우는크게 지장을 받지 않는다." 라고 얘기들을 하지만 분명 신용등급 평가 시 불 이익을 보게 됩니다. 

일부 은행의 경우는 1~2% 정도의 대출금리가 상향 조정되기도 하며 특히 25%가 넘는 금리를 쓰고 있는 경우는 그 대출금을 전액 상환 해야지만대출이 가능한 경우도 있습니다.

6. 대부업(사금융) 조회

- 스팸메일, 인터넷 배너광고, TV광고를 통해 만날 수 있는 대부업 광고들..

조회만해도 신용등급에 치명적인 자살 행위와도 같습니다.  실제 이들 업체에 문의만 했는

데도 신상정보를 불러준 게 화근이 되어 고객의 동의도 없이 조회가 이루어져 불 이익을 보는 사람들이 많습니다. 대부업 조회기록은 3년간 여러분의 꼬리표처럼 따라 다니며 엄청난 금융 불이익을 주게 됩니다.. 아무리신용등급이 좋아도 1금융권 에서는 대출이 안 되는 경우도 있습니다.

7. 예외적인 요소들

- 대출 상담을 하다 보면 10분 중 2분 정도 이런 경우를 접하게 되는데요.

연체를 한적도 없고, 신용카드 현금 서비스도 거의 안 쓰고, 대출 건수도 적은데 등급이

좋지않게 나오는경우가 있습니다.  이런 경우는 대부분이 과거 3~5년 전 심한 연체를 했던 과거 경력자들 에게 서 볼 수있는 경우인데요.   왜 이런 결과가 나오는지를 알려 드리겠습니다.

3~4년 전 당시 심한 연체로 인해 신용등급은 바닥권으로 추락을 했을 것이고 이후 연체 대금을 다 갚고나서는 신용상태가 회복 됐을 것 이라는 잘못된 판단을 하고 신용 쌓기를 하지 않아서 나타나는 경우 입니다. 

개인 신용은 연체를 안 한다고 해서 등급이 상승 하는 것이 아닙니다.

꾸준한 신용 쌓기 활동이 있어야지만 등급이 상승 하는 것 입니다.

"집값이 이렇게 오르고 있으니 조금 있으면 국민들 모두가 빚쟁이 되것네."

얼마 전 상담했던 분의 말씀이었다. 집값이 오르면 투자자 입장에서는 차익을 남겨서 좋지만 집이 없는 사람 입장에서는 자괴감이 깊어진다. 이러다 평생 집 못사는 것은 아닌가. 사더라도 평생 대출만 갚다가 끝나는 건 아닌가. 아무튼 '빚'을 내는 것이 언젠가부터 생활의 일부가 되어버린 것은 사실이다.

따라서 오늘은 우리 생활에 점점 밀접해 지고 있는 빚, '대출'을 지혜롭게 상환하는 법에 대해 말해보겠다.

1.중도상환 수수료가 있어도 먼저 갚는 게 이익이다.

주택담보대출 등의 경우 대출을 발생 시키고 1년 이내 혹은 3년 이내에 대출을 갚으면 상환금액의 일정 비율을 추가로 부담하게 하는데 이 때 발생하는 중도상환 수수료와 상환으로 인해 앞으로 쭉 줄어들 이자를 비교해 보면 후자가 훨씬 크다. 따라서 대체로는 '수수료 발생기간이 지난 다음부터 갚아야지.' 하는 분이 많은데 그렇지 않다. 여력이 되는 만큼 바로 바로 갚는 게 결국 이득이다.

2. 자금여력이 되면 거치기간을 두지 마라.

얼마 전 상담한 분은 자금여력이 충분히 되는데도 은행에서 3년 거치방식이 좋다고 얘기하여 3년 간은 이자만 내고 그 후부터 원금과 이자가 같이 갚아지는 하는 상환방식을 택했다. 하지만 이 분이 처음부터 원금과 함께 상환해 나갔더라면 한달 치 급여 수준의 돈을 save시킬 수 있었을 것이다. 따라서 맞벌이 부부 등 대출상환 능력이 충분한 사람들은 거치 기간을 두지 않는 것이 돈을 버는 방법이다.

3. 매달 갚을 수 있다면 매달 갚아라.

특히 마이너스 통장을 가진 분들은 특별한 상환계획을 가지고 있지 않은 경우가 많은데 최소한 '매달 100만원은 갚는다.'는 식의 사고방식이 필요하다. 예를 들어 대출금리 7% 의 대출에 매달 100만원씩 갚는 의미는 7%짜리 비과세 적금에 매월 100만원씩 붓고 있는 것과 같은 효과를 낸다. 역시 마찬가지로 1번의 경우처럼 중도상환 수수료가 있더라도 매달 갚는 것이 이득이다.

4. 대출과 적금을 같이 하지 마라.

하지만 현재 금융상품 중 7%짜리 비과세 적금은 존재하지 않는다. 따라서 적금을 부어서 1년에 한번씩 갚는 것은 밑지는 장사다. 가끔씩 은행에서 '꺾기'라 하여 대출을 해주면서 적금 가입을 유도하기도 하는데 주의할 필요가 있다.

5. 대출이 있어도 항상 일정 수준의 저수지는 가지고 있어라.

대출 액이 커지면 심리적으로 왠지 조급해진다. 빨리 갚아야 한다는 생각이 먼저 들게 마련이다. 하지만 절대 조급해 해서는 안 된다. 대출에 올인 하면 손에 현금이 없다는 느낌에 생활도 위축되고 혹시나 급전이 필요하게 되는 경우 도로 대출을 더 받아야 하는 위험도 함께 존재한다. 따라서 심리적인 부담과 추가대출 위험을 막는 의미에서 종금사 CMA통장 등을 만들어 월 생활비의 2~3배 정도는 항상 비치 하고 있는 것이 좋다.

6. 대출과 함께 가져가도 괜찮은 금융상품.

3번에서 대출을 갚는 것은 고금리 적금에 가입하는 것과 같다고 했다. 그리고 적금은 안전한 자산에 속한다. 따라서 포트폴리오를 짤 때 대출상환을 단기저축으로 보고 나머지 포트폴리오를 짠다고 하면 대출금리보다 높은 수익을 기대할 수 있는 주식형 펀드, 장기복리 효과를 누려서 저축 볼륨을 키워나가는 장기저축(연금, 유니버셜 등) 등은 대출에 올인 하지 말고 대출상환과 함께 가주는 것이 좋은 금융상품 들이다.

7. 금리 12% 이상의 경우는 다르다.

대체로 고금리의 마이너스 통장, 현금서비스, 신용대출, 사채 등을 쓰는 경우는 형편이 어려울 때 쓰는 것들이다. 따라서 이와 같은 경우는 6번의 예가 적용 안 된다. 카드 돌려 막기 등의 급박한 상황의 경우는 있는 모든 자산을 털어서 빚부터 없애야 한다. 퇴직금 중도정산, 보험 해지, 카드사 장기채무자 감면 요청 등이 방법이 될 수도 있다.

대출도 금융상품 중 하나일 뿐이다. 그리고 미래의 가치를 미리 받은 대가로 우리는 '이자'라는 비용을 지불하고 있다. 대출을 너무 쉽게 생각해서도 안되겠지만 너무 진지하게 생각할 필요도 없다. 단지 위와 같이 현명하게 관리할 필요가 있다.

개인 신용등급 올리는 방법

1. 신용카드를 잘 써라

- 많은 분들이 잘못 오해하고 있는 부분으로 신용카드를 잘 쓰는 방법으로 현금서비스를 자주 쓰는 분들이 계십니다.   이는 위에서도 언급 했듯이 신용에 악 영향을 끼치는 요소이며 잘못 알고 있는 상식인 것 입니다.   

금융권 에서는 현금 서비스를 쓴다는 것은 자금 사정이 매우 불안정하다 판단 하기 때문 입니다.     신용카드를 잘 쓰는 행위는 현금 서비스가 아니라 신용구매 입니다.

신용구매를 함으로서 신용점수가 상승하게 되고 이것이 쌓여 등급이 상승하게 되는 것

입니다.

2. 아무 카드나 쓰지 마라 (주요 5대 카드)

- 각 카드사 마다 경쟁적으로 회원 수를 늘리기 위해 각종 포인트 적립과 할인 혜택까지

주고 있지만 그 속을 드려다 보면 깜짝 놀라운 사실이 있습니다. 

연체를 했을 땐 모든 카드사가 연체 정보를 은행 연합회 전산에 등재시켜 개인 신용에

불 이익을 주게 되는데.. 그렇다면 잘 썼을 때는 어떻게 되냐는 겁니다. 

고작 5개 카드사의 정보만이 반영이 되고 있다는 놀라운 사실.  그래서 금융권에 종사

하는 저희들은 그 카드사를 주요 5개 카드사 라고 부르고 있습니다.

잘 썼을 때 신용등급을 상승 시켜주는 주요 5개 카드사는 BC카드, 국민카드, 외환카드,

삼성카드, LG카드입니다.   그 외 나머지 카드인 현대, 롯데, 신한, 하나, 씨티, 아멕스, 다이너스의 경우는 여러분의 신용등급 상승에 아무런 도움을 주지 못하는 카드 라는 사실.

3. 적당한 신용카드 개수는?

- 이 부분에 대해선 많은 논란이 있습니다.  이 내용은 아주 일반적이며 보편적인 사실이며 몇몇 은행의 규정은 무시하고 대다수 은행들의 규정을 기준으로 말씀 드리겠습니다.

은행에서는 신용 평가 시 고객타입을 "복수카드 고객"과 "비 복수카드 고객"으로 분류를 하게 됩니다.카드를 4개 이상 보유한 고객을 "복수카드 고객" 이라 하며, 1~3개를 보유하고 있는 고객을 "비 복수카드고객"이라고 하는데 은행에서는 "비 복수카드 고객" 보다 "복수카드 고객"에 더 많은 혜택을 주고 있습니다.  그렇기 때문에 가장 이상적인 카드 사용 법으로는 주요 5대 카드 중 4개를 만들고 그 중 주력으로 1~2개 정도를 쓰는 게 가장

이상적인 카드 사용법이라 할 수 있겠습니다.

(신용카드 개설시 일시적으로 신용등급이 하락할 수도 있으나 이는 일시적 현상이며 장기적으로 봤을땐 분명 신용등급 향상에 도움이 됩니다.)